Er zijn steeds meer ondernemers in Nederland te vinden. Uit cijfers van het CBS blijkt dat er ondanks corona voor het eerst meer dan 2 miljoen bedrijven in ons land staan ingeschreven. Misschien denk je er zelf ook wel over na om voor jezelf te beginnen.

In dat geval is er een aantal zaken waar je als starter op moet letten. Zo is het in bepaalde branches verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te nemen. Wat houdt zo'n verzekering precies in en wanneer is het handig om er eentje te hebben? We vertellen je er graag meer over.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: wat is dat precies?

Als zzp'er of zelfstandige ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het afnemen van bepaalde verzekeringen. Waar je in loondienst meestal automatisch verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid is dat met een eigen bedrijf niet het geval. De verzekering daarvoor moet je zelf regelen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel een AOV genoemd, is een verzekering waarmee je alsnog inkomsten krijgt wanneer je als ondernemer langdurig ziek bent, een ongeluk hebt gehad of (tijdelijk) invalide bent geworden.

Kortom: wanneer je ongeschikt bent om arbeid te verrichten. Niet iedere zzp'er of zelfstandige neemt een AOV. Dat komt omdat deze verzekering (nog) niet verplicht is voor zelfstandige ondernemers. De Rijksoverheid wil daar in de toekomst wel verandering in brengen door op die manier de kosten en risico's van arbeidsongeschiktheid bij zzp'ers voor de samenleving lager te maken. Vanaf wanneer ze deze verplichting in willen stellen, is nog niet bekend. Naar verwachting gaat dat vanaf 2024 worden, maar deze datum is al een aantal keren veranderd.

Dit is waarom je een AOV als zelfstandige afsluit

Ondanks het feit dat het (nog) niet verplicht is om een AOV af te sluiten als zelfstandig ondernemer wordt het wel aangeraden om dit te doen. Misschien denk je: "ik ben toch nooit ziek" of "ik heb toch nooit iets". De kans is klein dat je wat overkomt, maar niet minimaal. Uit dit onderzoek van branchevereniging Adfiz blijkt dat ongeveer 14% van de zelfstandigen voor minstens vijf jaar arbeidsongeschikt raakt. De helft van de zzp'ers heeft wel eens meegemaakt dat ze voor kortere tijd (korter dan 90 dagen) niet konden werken. En werk je in een risicovolle omgeving, zoals de bouw of de zorg? Dan is de kans groter dat je een ongeluk krijgt of dat je ziek wordt.

Daarom is het voor jou als beginnende ondernemer interessant om goed te kijken naar of je een AOV afsluit of niet. Mocht je onverwachts niet kunnen werken, binnen welke branche dan ook, dan valt je hele inkomen weg. Met een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid ontvang je in ieder geval wel (een deel van) je salaris. Dat is in tijden van hoge inflatie en hoge kosten wel zo prettig. Wil je dus je maandelijkse kosten van bijvoorbeeld huur, hypotheek en boodschappen kunnen blijven betalen dan is een inkomen broodnodig. Daarom is een AOV voor zelfstandigen aan te raden.

Voordelen van het afsluiten van een AOV als zzp'er

Niet iedereen is blij met het feit dat de Rijksoverheid de AOV verplicht wil gaan stellen in de toekomst, ondanks dat het prettig is om een financieel vangnet te hebben. De maandelijkse premie voor zo'n verzekering kan namelijk nogal oplopen, waardoor je als ondernemer veel geld kwijt bent aan een AOV. Mocht je er nooit gebruik van maken, dan ben je de premie die je hebt betaald kwijt. Het is daarom goed om te weten dat je daar in ieder geval de volgende voordelen voor terugkrijgt:

• Het grootste voordeel van een AOV afsluiten als zzp'er is dat je alsnog inkomsten krijgt wanneer je (tijdelijk) arbeidsongeschikt bent. Je verliest je financiële zekerheid dus niet op deze manier en je kunt gewoon je maandelijkse kosten betalen.
• Je mag de maandelijkse premiekosten die je kwijt bent aan een AOV aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting bij de Belastingdienst. Daardoor hoef je minder belasting te betalen.
• Bij je afgenomen AOV heb je recht op hulp van een re-integratiecoach die jou kan helpen om zo snel mogelijk weer aan het werk te kunnen. Dat is voor de verzekeraar een fijn idee, maar voor jezelf helemaal.
• Je kunt een flexibele AOV afnemen. Dat is een verzekering met een lager instapbedrag die je meestal voor twee tot vijf jaar kunt gebruiken.
• Er zijn verschillende soorten AOV's waar je uit kunt kiezen. Zo is er altijd een arbeidsongeschiktheidsverzekering die bij je past.

Waar moet je naast verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, nog meer aan denken als ZZP'er? Bekijk dan eens onze kennisbank voor artikelen van de KvK.

Dit blog is tot stand gekomen vanuit WA.nl. WA.nl is een informatieve website over wettelijke aansprakelijkheid en aansprakelijkheid bij diverse verzekeringen. Op deze website is allerhande informatie te vinden over de verschillende verzekeringen die in Nederland worden aangeboden, en de inhoud hiervan.